個人事業主でも創業融資を受けられる？おすすめの開業資金調達の方法

政府系の金融機関や銀行・信用金庫、自治体の制度融資など、創業時の個人事業主でもさまざまな機関で融資を申し込める。
各融資ごとに条件が異なるため、適しているかどうか確認する必要がある。
創業融資は無担保・低金利など、資金調達に有利なことが多い。
以下で個人事業主でも比較的受けやすい創業融資を3種類紹介。

個人事業主として開業を予定している方にとって、事業資金の調達は大きな課題となります。しかし、個人事業主でも利用できる創業融資制度は実はいくつも存在します。

例えば、日本政策金融公庫による新規開業資金、自治体が実施する制度融資、そして信用金庫や信用組合による融資などです。それぞれの融資制度には特徴があり、利用条件や金利、融資限度額などが異なります。

個人事業主向けの創業融資の大きな特徴は、多くの場合、無担保・無保証人での借入れが可能な点です。また、一般の事業融資と比べて金利が低く設定されていることも魅力です。特に政府系金融機関である日本政策金融公庫の融資制度では、2%前後という比較的低い金利で借入れができます。

創業融資を検討する際は、自己資金の準備状況や事業計画の内容、創業分野での経験年数なども重要な要素となります。例えば日本政策金融公庫では、創業資金総額の10分の1以上の自己資金が必要となりますが、同じ業種での勤務経験がある場合は、この要件が緩和されることもあります。

また、自治体の制度融資では地域によって独自の支援策が用意されており、信用保証料の補助や金利の引き下げなどの優遇措置を受けられる可能性もあります。

これらの融資制度は、個人事業主の創業をサポートすることを目的としているため、一般の銀行融資と比べて審査基準がやや緩やかに設定されています。ただし、事業の実現可能性や返済能力については慎重に審査されますので、綿密な事業計画の作成が重要となります。

個人事業主の方が利用できる創業融資の中でも、日本政策金融公庫の新規開業資金は特に注目すべき制度です。民間金融機関からの借入れが難しい創業初期でも、事業計画次第で資金調達の可能性が開けます。政府が100％出資する金融機関だからこそ実現できる、創業者に寄り添った融資制度について解説します。

日本政策金融公庫の新規開業資金は、創業前または創業後7年以内の個人事業主が申し込める融資制度です。最大の特徴は融資限度額の高さで、設備資金と運転資金を合わせて7,200万円まで利用可能です。

この制度では、幅広い事業者への支援を実現するため、返済期間にも配慮がなされています。設備資金は最長20年以内、運転資金は最長10年以内と、長期的な視点での事業計画に対応できる設計となっています。据置期間も最長5年まで設定可能なため、事業が軌道に乗るまでの期間を考慮した返済計画を立てることができます。

特に注目すべき点として、女性・35歳未満の若者・55歳以上のシニアの方は、より有利な条件で融資を受けられる優遇制度があります。また、創業塾などの認定特定創業支援等事業を受けた方や、地域おこし協力隊の任期を終了した方なども、金利面での優遇措置を活用できます。

新規開業資金の大きなメリットは、原則として担保や保証人が不要な点です。一般的に創業期の個人事業主にとって、担保となる資産を用意することは容易ではありません。この制度なら、担保や保証人がなくても融資を受けられる可能性が広がります。

申込から融資実行までのスピードも魅力です。書類に不備がなければ、1ヵ月～1ヵ月半程度で手続きが完了します。急な設備投資や運転資金の需要にも、比較的柔軟に対応できる制度設計となっています。

ただし、いくつかの注意点も把握しておく必要があります。金利については、自治体の制度融資と比較すると若干高めになる傾向があり、通常2%前後での設定となります。また、事業計画書や収支計画書など、提出書類の準備には相応の時間と労力が必要です。

さらに重要な点として、自己資金の準備があります。必要な創業資金の2割程度は自己資金として用意することが推奨されます。この自己資金は、突発的な入金ではなく、計画的な積み立てによって準備されていることが望ましく、通帳の入出金履歴も審査の対象となります。

地域密着型の金融機関である信用金庫も、個人事業主の創業を支援する融資制度を提供しています。地域の経済活動を活性化させることを使命としており、地元で開業を目指す個人事業主にとって心強い存在です。 特に地域の産業振興や経済の発展に貢献する事業であれば、融資を受けられる可能性が高まります。

信用金庫は、地域の会員や組合員の出資によって運営される金融機関です。地域に根差した事業展開を重視しているため、創業期の個人事業主に対しても積極的な支援を行っています。

信用金庫の融資には、信用保証協会の保証付き創業融資と、信用金庫独自のプロパー融資があります。信用保証協会の保証付き融資は金利が2%前後に設定されており、中小企業向けの主力的な融資制度となっています。

融資以外の支援体制も充実しており、経営相談や資金繰りのアドバイス、創業に関する情報提供なども行っています。地域の実情に精通した金融機関だからこそできる、きめ細やかなサポートを受けることができます。

信用金庫の融資は、地域での事業実績や信頼関係が重視される傾向にあります。地域密着型の事業を展開する個人事業主にとって、この点は大きなメリットとなります。

また、一般の銀行では1,000万円以上の融資でないと対応してもらえないケースがありますが、信用金庫は1,000万円以下の小口融資にも柔軟に対応します。小規模事業者でも気軽に相談できる環境が整っています。

一方で注意すべき点もあります。プロパー融資の場合、金利が3%前後と比較的高めに設定されています。日本政策金融公庫の新規開業資金や自治体の制度融資と比べると、やや割高となる傾向があります。

また、信用金庫によって融資制度の内容や要件が異なることがあります。保証人についても、個人事業主は不要な場合もあれば、連帯保証人が必要となるケースもあり、一概に判断することはできません。

さらに、申込から融資実行までに2～3ヵ月程度かかる場合があります。融資の実行を急いでいる場合は、この点にも留意が必要です。地域によって利用できる制度の内容が異なるため、事前に居住地域の信用金庫に確認することをお勧めします。

都道府県や市区町村では、地域の経済活性化を目的とした独自の融資制度を設けています。これらの制度融資は、金融機関と信用保証協会が連携して実施される公的な融資制度です。 個人事業主の方にとって、地域に根差した事業展開を支援してくれる心強い味方となります。

自治体の制度融資は、地方自治体が地域金融機関や信用保証協会と協力して提供する融資制度です。自治体が金融機関に資金を預託し、それを原資として融資が実行される仕組みとなっています。

融資の条件は地域によって大きく異なりますが、多くの場合低金利で融資を受けることができます。自治体が貸付原資を一部負担しているため、民間金融機関の通常の融資と比べて有利な条件となっています。

制度によっては融資限度額の拡大や信用保証料の補助など、独自の支援策が用意されているケースもあります。ただし、これらの支援内容は自治体ごとに異なるため、居住地域の自治体が提供している制度を事前に確認することが重要です。

自治体の制度融資は、創業したばかりの個人事業主でも比較的利用しやすい制度です。審査の際には、現時点での経営状況だけでなく、将来の成長性も考慮されます。そのため、創業間もない時期でも、事業の将来性が認められれば融資を受けられる可能性があります。

また、担保や保証人が不要となるケースもあり、創業期の資金調達手段として活用しやすい特徴があります。自治体による信用保証料の補助制度を利用すれば、さらに有利な条件で融資を受けられる可能性もあります。

一方で注意が必要な点もあります。申込から融資実行までの期間が、他の融資制度と比べて長くなる傾向にあります。自治体、金融機関、信用保証協会の三者で審査や手続きを行うため、融資までに3ヵ月程度かかるケースもあります。

さらに、近隣の自治体と比べて支援内容に差があるなど、自治体によっては創業融資の取り扱いがない場合もあります。中には担保は不要でも連帯保証人が必要となるなど、条件が厳しくなるケースもあるため、利用を検討する際は制度の詳細を確認する必要があります。

個人事業主が創業融資を受けるためには、いくつかの重要な審査ポイントがあります。創業融資は法人・個人事業主の区別なく、事業の実現可能性や返済能力を中心に審査が行われます。主な審査のポイントは以下の通りです。

　●　事業計画書
　●　資金計画
　●　創業分野での経験・実績
　●　自己資金
　●　信用情報

以降では、これらの審査ポイントについて詳しく見ていきましょう。

創業融資の審査において、事業計画書は最も重要な書類のひとつです。金融機関は計画書を通じて、事業の将来性と返済能力を判断します。

事業をどのように進めていくのか、どのような準備を行い、どのように集客するのか、商品やサービスの認知度を高めるための施策など、具体的かつ説得力のある内容が求められます。なぜ資金が必要なのか、どのように返済していくのかといった点も、できるだけ詳しく記載する必要があります。

事業計画書の作成には、人脈やサラリーマン時代の実績、保有している資格やスキルなども大きなアピールポイントとなります。主観的な内容に偏らないよう、専門家の意見を取り入れながら作成することをお勧めします。

作成した事業計画書は面談時の質問への回答にも活用されます。計画の内容について、担当者からの質問に的確に答えられるよう、十分な準備を整えておくことが重要です。

資金計画は創業融資の審査において、事業の実現可能性を判断する重要な要素となります。創業時に必要な資金の内訳を詳細に記載し、その使途を明確にすることが求められます。

資金計画では、「不動産の初期費用」「人件費の3か月分」など、創業に必要な資金を項目ごとに細かく書き出すことが大切です。これにより、資金需要の妥当性を判断することができます。

また、創業時の総資金に対する自己資金の割合も重要な判断材料となります。自己資金が多いほど金融機関からの信頼度が高まり、より多くの融資を受けられる可能性が広がります。計画の作成時には、想定外の支出にも対応できるよう、余裕を持った資金計画を立てることをお勧めします。

創業融資では、申込者の事業経験が重視されます。これまでの経験を活かせる分野での創業であれば、融資を受けやすくなる傾向にあります。

同業種での経験が長く、実績があるほど評価は高くなります。過去の業務経験や人脈を活かせる事業であれば、融資を受けられる可能性が高まります。特に6年程度の同業での経験があると、審査では好印象となります。

経験のない業種で創業する場合は、まずはアルバイトでも良いので半年以上の経験を積むことをお勧めします。管理職としての実績がある方や、豊富な人脈を持つ方は、未経験分野でも創業融資の審査で有利になることがあります。

自己資金は創業融資の審査において、返済能力を測る重要な指標となります。個人の預貯金や投資で得た資金、親族からの援助など、通帳で確認できる資金が自己資金として認められます。

一般的に、創業に必要な資金総額の2～5割程度の自己資金を用意することが推奨されます。例えば1,000万円の融資を希望する場合、200万円から500万円程度の自己資金を準備しておくと良いでしょう。

自己資金の準備は、半年以上の期間をかけて計画的に行うことが重要です。急な入金は信用を得にくく、毎月一定額を積み立てているような堅実な資金準備が評価されます。
詳しくは下記をご覧ください。

【記事】自己資金なしで新規開業・起業できる？融資や他の資金調達方法も解説

創業融資の審査では、申込者の支払い能力が厳しくチェックされます。これまでの支払い履歴が重要な判断材料となります。

クレジットカードの支払いや公共料金、税金、住宅ローンなどの支払い状況が確認されます。過去に未納や遅延があると、信用情報に傷がついてしまい、融資を受けることが難しくなります。金融機関では、通常6か月から1年前までの支払い履歴をチェックします。

従業員を雇用する予定がある場合は、取締役や監査役となる方の信用情報も審査の対象となります。事業に関わる全員の支払い履歴が確認されるため、関係者全員が支払いの遅延や未納がないよう注意が必要です。

融資審査に通過するためのポイントを具体的に知りたい方は下記資料をご覧ください。

創業融資の申込手順は金融機関によって若干異なりますが、ここでは多くの個人事業主が利用する日本政策金融公庫の新規開業資金を例に、申込から融資実行までの流れをご説明します。

融資申込の第一歩は、近くの日本政策金融公庫支店での相談です。事業を行う予定の地域を管轄する支店を選び、融資を希望する旨を伝えましょう。

相談は電話でも可能ですが、必要書類の受け取りなどがあるため、直接支店に足を運ぶことをお勧めします。支店での相談時には、融資対象となる業種かどうかの確認や、制度についての疑問点も解消できます。

また、支店の雰囲気を事前に確認できることで、後の融資面談時の心構えもできます。融資制度について不明な点があれば、この段階で支店スタッフに相談しておくと安心です。

書類が揃ったら、支店への提出もしくは郵送で申込を行います。主な必要書類としては、借入申込書、事業計画書、設備の見積書、月別収支計画書、賃貸借契約書などがあります。法人の場合は履歴事項全部証明書も必要です。

創業時に許認可が必要な業種の場合は、その許可証や届出の写しも提出が求められます。書類の不備があると審査に時間がかかってしまうため、事前に十分確認しておくことが重要です。

電子申請にも対応しており、インターネットでの申込も可能です。ただし、書類の内容に不安がある場合は、直接支店に持参して確認してもらうことをお勧めします。

書類の受付が完了すると面談の案内が届きます。面談では事業について詳しい質問を受けることになるため、事前に十分な準備が必要です。名刺や事業の概要が分かる資料があれば、持参すると良いでしょう。

服装は特に指定はありませんが、ビジネスの場にふさわしい、清潔感のある装いを心がけましょう。事業に対する熱意や思いをしっかりと伝え、質問にも的確に答えられるよう、事前に練習しておくことをお勧めします。

面談後、審査担当者が事業所を訪問します。店舗や事務所、自宅など、事業を行う予定の場所を確認するため、可能な範囲で設備などを整えておきましょう。

面談と事業所確認から約1週間程度で審査結果が郵送されます。ただし、申込が集中する時期は通常よりも時間がかかることがあるため、急ぎの場合は担当者に目安を確認しておくと良いでしょう。

審査に通過した場合は、借用証書や預金口座利用届などの契約書類を準備します。担保や保証人を設定する場合は、担保設定登記などの追加手続きも必要となります。

契約手続きが完了すれば、早ければ1週間程度で指定の口座に融資金が振り込まれます。この資金を元に、事業計画に沿って開業準備を進めていきましょう。

個人事業主が創業融資を申し込む際には、いくつか重要な注意点があります。 特に以下の2点については、事前に十分理解しておく必要があります。 　

●　審査に時間がかかる場合がある 　
●　一度落ちてしまうと再挑戦は難易度が高くなる

以降では、これらの注意点について解説します。

創業融資の審査期間は、申し込む金融機関によって大きく異なります。日本政策金融公庫では約1ヵ月から1ヵ月半、自治体の制度融資では3ヵ月程度かかることもあります。

審査では事業計画書の内容確認や、担当者との面談、事業所の訪問など、複数の工程を経る必要があります。特に自治体の制度融資は、自治体・金融機関・信用保証協会の三者による審査が必要なため、他の融資制度と比べて時間がかかる傾向にあります。

書類の不備があった場合は、さらに審査期間が延びてしまうこともあります。開業のタイミングに合わせて資金調達を行うためには、余裕を持った準備期間を設定することが重要です。遅くとも開業予定の3ヵ月前には融資の申込手続きを始めることをお勧めします。

創業融資の審査は一発勝負の要素が強く、一度不合格となると再チャレンジのハードルが上がります。例えば日本政策金融公庫の場合、審査に落ちてから半年間は再申込ができません。

融資不可の理由は金融機関に記録として残るため、前回の審査で指摘された問題点を明確に改善できていない場合、再度の審査も厳しい結果となる可能性が高くなります。

自己資金が不足していたのか、信用情報に問題があったのか、事業計画の実現性が低かったのか、面談での受け答えに課題があったのかなど、審査に落ちた原因を自己分析し、確実に改善策を講じる必要があります。そのため、初回の申込時から万全の準備を整えることが非常に重要です。

創業融資の審査を通過するためには、事業計画書の作成や審査準備など、綿密な準備が必要です。個人事業主にとって、これらの準備を一人で進めるのは大きな負担となる場合があります。

このような場合、認定支援機関である税理士や公認会計士、中小企業診断士などの専門家に相談することをお勧めします。これらの専門家は、個人事業主や中小企業の経営支援について豊富な知識と経験を持っています。

専門家のサポートを受けることで、事業計画書の作成から審査対策まで、プロの視点からの的確なアドバイスを得ることができます。質の高い創業計画書を作るのが難しい場合でも、多くの審査通過実績を持つ専門家の支援によって、より説得力のある計画書を作成することが可能です。

また、認定支援機関に相談することで、融資を受ける際の金利や保証料の引き下げなど、事業を行う上でのさまざまなメリットを得られる可能性があります。創業融資に関する情報を熟知している認定支援機関からのサポートは、金融機関からの信用力向上にもつながり、審査に通過しやすくなる効果も期待できます。

創業時の資金調達には、融資以外にもさまざまな方法があります。状況に応じて複数の資金調達手段を組み合わせることで、事業開始に必要な資金を確保しやすくなります。

民間金融機関からの融資が難しい場合は、自治体の制度を活用することをお勧めします。自治体によって独自の支援制度を設けており、創業者向けの補助金や助成金など、返済不要の支援を受けられる可能性があります。このような公的支援制度は、金融機関からの借入れを補完する役割を果たします。

また、信用金庫や信用組合は、地域の産業振興や経済活性化に力を入れています。地域密着型の金融機関として、個人事業主に寄り添った支援を行っており、小口融資にも対応してくれます。資金調達の相談だけでなく、経営や資金繰りに関するアドバイスも得られるため、創業時のパートナーとして頼りになる存在です。

事業の規模や内容によっては、投資家からの出資を受けることも選択肢の一つとなります。ただし、個人事業主の場合は出資を受けにくい面もあるため、事業計画の実現性や将来性をしっかりとアピールできる準備が必要です。

個人事業主として創業する際の資金調達は、その後の事業展開を大きく左右する重要な要素です。特に創業融資の審査を通過するためには、計画的な準備が不可欠となります。

創業期の資金繰りをスムーズにするツールとして、ビジネスカードの活用がおすすめです。特に「セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス®・カード」は、個人事業主に適した機能が充実しています。最大56日間の支払い猶予があり、キャッシュフローにゆとりが生まれるほか、経費の管理も容易になります。

また、このカードを保有していれば、最大950万円までの「ビジネスサポートローン」を利用可能です。通常のキャッシング金利よりも低い2.8%～9.6%の金利で資金調達ができ、設備投資や運転資金など幅広い用途に活用できます。


さらに、引き落とし口座は個人名義と法人名義から選択可能なため、将来の法人化も見据えた経費管理が可能です。登記簿や決算書の提出も不要で、最短3営業日での発行が可能という機動性も魅力です。

創業期の資金調達は、融資だけでなくビジネスカードも組み合わせることで、より柔軟な資金繰りが実現できます。早い段階から準備を進め、事業の成長を支える強固な資金基盤を整えることをお勧めします。